按揭斷供點算好？風險、後果同補救方法

📅 2026年9月11日

供樓係一筆長期承諾，但人生總有意外——失業、減薪、生意失敗、甚至健康問題，都可能令你一時之間供唔起樓。萬一斷供，到底會發生咩事？有冇方法可以補救？今次就詳細講解。

一、斷供嘅定義

斷供即係連續幾期冇按時還款俾銀行。一般嚟講，斷供 1 至 2 期銀行會先發信提醒；斷供 3 個月或以上，銀行有權將你嘅物業拍賣（Call Loan）。

斷供嘅原因可以好多種：失業、生意失敗、健康問題、家庭變故等。無論原因係咩，銀行都會按照合約條款處理。

二、斷供嘅後果

1. 物業被銀行拍賣

銀行有權將你嘅物業交由法庭拍賣。拍賣價通常低於市價 20% 至 30%，因為係強制出售，买家會壓價。

2. 仍然欠銀行錢

如果物業拍賣所得唔夠還清剩餘貸款，你仍然欠銀行錢。銀行可以向你追討差額，包括律師費、罰息等。

3. 信貸評級受損

斷供紀錄會喺環聯（TU）保留最少 5 年。你嘅信貸評級會大幅下跌，日後想申請任何貸款（包括信用卡、私人貸款、按揭）都會非常困難。

4. 影響擔保人

如果你有擔保人，銀行會向擔保人追討欠款。擔保人嘅信貸評級同樣會受損。

5. 法律程序

銀行可以透過法庭向你發出「債務償還令」，甚至申請破產呈請。呢啲法律程序會進一步影響你嘅財務狀況。

三、斷供前嘅補救方法

如果你預見自己可能供唔起樓，有幾個方法可以喺斷供前採取行動：

方法一：聯絡銀行商量

最緊要嘅一步——盡快聯絡你嘅按揭銀行，說明你嘅情況。銀行通常會願意傾，因為佢哋都唔想物業被拍賣（對佢哋都冇好處）。

銀行可能提供嘅方案包括：

- 暫緩還款（最多 12 個月）

- 減少每月供款金額

- 延長還款年期

- 只還利息一段時間

方法二：申請政府援助

如果你符合資格，可以申請政府嘅「按揭貸款還款協助計劃」或其他援助。例如失業人士可以向社會福利署求助。

方法三：轉按至利率更低嘅機構

如果你嘅物業有淨值，可以考慮轉按至利率更低嘅銀行或財務公司，減少每月供款壓力。

方法四：出售物業

如果補救方法都唔得，主動出售物業通常比被銀行拍賣好。你可以搵個好啲嘅價錢，清還貸款後可能仲有剩。

四、斷供後嘅法律程序

如果斷供超過 3 個月，銀行會啟動以下程序：

1. 發出「要求償還欠款通知書」

2. 向土地註冊處登記「收回物業令」

3. 透過法庭拍賣物業

4. 拍賣所得清還貸款，不足部分繼續追討

成個過程通常需要 6 至 12 個月，期間你可以繼續居住喺物業入面。但一旦拍賣完成，你就要搬走。

五、斷供嘅預防措施

與其事後補救，不如事前預防：

• 建立 3 至 6 個月嘅應急基金
• 購買失業保險或收入保險
• 定期檢視財務狀況
• 避免過度借貸
• 如果收入減少，盡早與銀行溝通

六、總結

斷供嘅後果非常嚴重——物業被拍賣、信貸受損、甚至法律追討。但如果提早採取行動，有幾個方法可以補救：

• 盡快聯絡銀行商量
• 申請政府援助
• 考慮轉按或出售物業
• 建立應急基金預防萬一

如果你正面臨供樓壓力，歡迎聯絡我哋 TF Money 嘅按揭專員，我哋會幫你分析最適合嘅解決方案。

本文章僅供參考，不構成任何貸款建議。所有貸款產品及條款以相關金融機構之最終審批為準。借錢前請評估自身還款能力，避免過度借貸。