按揭斷供點算好？風險、後果同補救方法
📅 2026年9月11日
供樓係一筆長期承諾，但人生總有意外——失業、減薪、生意失敗、甚至健康問題，都可能令你一時之間供唔起樓。萬一斷供，到底會發生咩事？有冇方法可以補救？今次就詳細講解。
一、斷供嘅定義
斷供即係連續幾期冇按時還款俾銀行。一般嚟講，斷供 1 至 2 期銀行會先發信提醒；斷供 3 個月或以上，銀行有權將你嘅物業拍賣（Call Loan）。
斷供嘅原因可以好多種：失業、生意失敗、健康問題、家庭變故等。無論原因係咩，銀行都會按照合約條款處理。
二、斷供嘅後果
1. 物業被銀行拍賣
銀行有權將你嘅物業交由法庭拍賣。拍賣價通常低於市價 20% 至 30%，因為係強制出售，买家會壓價。
2. 仍然欠銀行錢
如果物業拍賣所得唔夠還清剩餘貸款，你仍然欠銀行錢。銀行可以向你追討差額，包括律師費、罰息等。
3. 信貸評級受損
斷供紀錄會喺環聯（TU）保留最少 5 年。你嘅信貸評級會大幅下跌，日後想申請任何貸款（包括信用卡、私人貸款、按揭）都會非常困難。
4. 影響擔保人
如果你有擔保人，銀行會向擔保人追討欠款。擔保人嘅信貸評級同樣會受損。
5. 法律程序
銀行可以透過法庭向你發出「債務償還令」，甚至申請破產呈請。呢啲法律程序會進一步影響你嘅財務狀況。
三、斷供前嘅補救方法
如果你預見自己可能供唔起樓，有幾個方法可以喺斷供前採取行動：
方法一：聯絡銀行商量
最緊要嘅一步——盡快聯絡你嘅按揭銀行，說明你嘅情況。銀行通常會願意傾，因為佢哋都唔想物業被拍賣（對佢哋都冇好處）。
銀行可能提供嘅方案包括：
- 暫緩還款（最多 12 個月）
- 減少每月供款金額
- 延長還款年期
- 只還利息一段時間
方法二：申請政府援助
如果你符合資格，可以申請政府嘅「按揭貸款還款協助計劃」或其他援助。例如失業人士可以向社會福利署求助。
方法三：轉按至利率更低嘅機構
如果你嘅物業有淨值，可以考慮轉按至利率更低嘅銀行或財務公司，減少每月供款壓力。
方法四：出售物業
如果補救方法都唔得，主動出售物業通常比被銀行拍賣好。你可以搵個好啲嘅價錢，清還貸款後可能仲有剩。
四、斷供後嘅法律程序
如果斷供超過 3 個月，銀行會啟動以下程序：
1. 發出「要求償還欠款通知書」
2. 向土地註冊處登記「收回物業令」
3. 透過法庭拍賣物業
4. 拍賣所得清還貸款，不足部分繼續追討
成個過程通常需要 6 至 12 個月，期間你可以繼續居住喺物業入面。但一旦拍賣完成，你就要搬走。
五、斷供嘅預防措施
與其事後補救，不如事前預防：
- 建立 3 至 6 個月嘅應急基金
- 購買失業保險或收入保險
- 定期檢視財務狀況
- 避免過度借貸
- 如果收入減少，盡早與銀行溝通
六、總結
斷供嘅後果非常嚴重——物業被拍賣、信貸受損、甚至法律追討。但如果提早採取行動，有幾個方法可以補救：
- 盡快聯絡銀行商量
- 申請政府援助
- 考慮轉按或出售物業
- 建立應急基金預防萬一
如果你正面臨供樓壓力，歡迎聯絡我哋 TF Money 嘅按揭專員，我哋會幫你分析最適合嘅解決方案。
本文章僅供參考，不構成任何貸款建議。所有貸款產品及條款以相關金融機構之最終審批為準。借錢前請評估自身還款能力，避免過度借貸。
