壓力測試點樣過？2026 最新指南

📅 2026年9月1日

申請按揭嘅時候，銀行會要求你通過「壓力測試」。好多申請人就係敗咗呢一關，明明月入夠供樓，結果因為壓力測試唔通過而被拒。今次就同大家詳細講解壓力測試嘅原理、計算方法，同埋點樣提升通過率。

一、壓力測試係咩？

壓力測試係金管局要求銀行對按揭申請人進行嘅還款能力測試。簡單講就係：假設將來利率上升，你仲可唔可以繼續供得起樓？

銀行會將你嘅按揭利率加 2 至 3 厘（視乎貸款成數），再計算你嘅每月供款。如果加息後，你嘅每月總供款（包括所有貸款）唔超過月入嘅 60%，就算通過壓力測試。

舉個例：如果你月入 5 萬，而家每月供樓 1.5 萬，另有信用卡分期每月 5 千。銀行加息 2 厘後，供樓變 1.8 萬。咁你嘅總供款就係 1.8 萬 + 5 千 = 2.3 萬，佔月入 46%，通過。

二、壓力測試嘅具體計算

壓力測試嘅核心公式：

壓力測試後每月供款 ÷ 月入 ≤ 60%

銀行會考慮你所有貸款嘅總還款額，包括：

• 按揭貸款（加壓後嘅供款）
• 其他貸款（私人貸款、車貸、信用卡分期等）
• 擔保人嘅貸款（如有）

如果你嘅總還款比率超過 60%，銀行有權拒絕批核，或者要求你減少貸款額。

三、影響壓力測試結果嘅因素

1. 現有負債

如果你已經有其他貸款（例如信用卡欠款、私人貸款），呢啲會直接影響你嘅還款比率。負債越多，壓力測試越難通過。

2. 月入水平

月入越高，能承受嘅供款金額越大。銀行通常會睇你最近 6 個月嘅平均收入，自僱人士可能要求更長嘅收入紀錄。

3. 貸款成數

貸款成數越高，借嘅錢越多，加息後嘅供款增幅越大，壓力測試就越難過。

4. 還款年期

還款年期越長，每月供款越少，壓力測試越容易通過。不過年期長意味著總利息支出會增加。

四、提升壓力測試通過率嘅方法

方法一：減少現有負債

申請按揭前，盡量清還信用卡欠款、私人貸款等。減少負債可以直接降低你嘅總還款比率。

方法二：增加收入證明

如果你有兼職收入、租金收入等，一併提交俾銀行。部分銀行會將呢啲納入計算。

方法三：加入擔保人

如果你嘅壓力測試差少少，可以考慮加入一位有穩定收入嘅擔保人（例如配偶、父母），用對方嘅收入嚟加強申請。

方法四：選擇較長還款年期

將還款年期拉長至 30 年（最長），每月供款會減少，壓力測試更容易通過。但要計清楚總利息成本。

方法五：減少貸款額

如果可以，減少貸款金額，例如增加首期、或選擇較細嘅單位。較低嘅貸款額意味著較低嘅供款壓力。

五、2026 年壓力測試最新變化

2026 年壓力測試嘅基本框架冇大變，但有幾點值得留意：

加息幅度：金管局要求銀行以「加息 2 至 3 厘」為基準進行壓力測試。隨著全球利率環境變化，實際加息幅度可能有所不同，申請前建議先向銀行查詢最新要求。

自僱人士審查趨嚴：近年銀行對自僱人士嘅收入審查更嚴謹，可能要求兩年稅單或更詳細嘅財務報表。如果你係自僱人士，建議提早準備文件。

按揭保險計劃：如果你申請高成數按揭（超過八成），壓力測試要求會更高。按揭保險公司有自己嘅審批標準，通常會跟金管局指引執行。

六、總結

壓力測試唔係刁難你，而係確保你將來加息時唔會供唔起樓。通過壓力測試嘅關鍵：

• 減少現有負債
• 增加收入證明
• 選擇合適嘅還款年期
• 計清楚每月總還款額唔超過月入 60%

如果你唔確定自己嘅情況過唔過到壓力測試，歡迎聯絡我哋 TF Money 嘅按揭專員，我哋會幫你做個初步評估，搵到最適合你嘅方案。

本文章僅供參考，不構成任何貸款建議。所有貸款產品及條款以相關金融機構之最終審批為準。借錢前請評估自身還款能力，避免過度借貸。