單親媽媽為供仔讀醫科，信用卡透支陷財務困難

📅 2026年9月4日

👤 客戶背景 ｜ Client Background

陳女士，52 歲，任職護理師，月入約 $28,000。丈夫早年離世，獨力撫養一名兒子。兒子成績優異，成功入讀港大醫學院（六年制課程）。

陳女士不想兒子未畢業就背負學生貸款，決定獨力承擔所有費用。港大醫科本地生每年學費 $47,000，加埋宿費 $25,000、日常生活費 $45,000、醫科雜費（臨床器具、教科書等）$8,000，全年總開支約 $125,000，平均每月約 $10,400。

⚠️ 客戶困難 ｜ Difficulty

陳女士每月收入 $28,000，扣除自身住屋及日常開支 $14,000，每月只剩餘約 $14,000。但兒子每月醫科開支約 $10,400，實際只剩 $3,600 嘅緩衝。

為填補缺口，陳女士不斷用信用卡透支。三年內累積信用卡欠款達 $180,000，每月最低還款額超過 $8,000。加上自身開支同兒子費用，每月總支出已超出收入，陷入「以卡養卡」嘅惡性循環。

由於負債過高，銀行拒絕其按揭申請，信貸評級跌至 H 級（負面）。陳女士考慮將自住物業加按套現，但因收入證明不足及信貸紀錄不良，先後被兩間銀行拒批。兒子仲有三年先至畢業，陳女士擔心無力繼續供養。

💡 解決方案 ｜ Solution

TF Money 專員深入了解陳女士嘅情況後，建議分兩階段處理：

第一階段：TF Money 全數處理

陳女士嘅自住物業市值約 $400 萬，一按餘額 $120 萬。TF Money 幫佢全數處理：先還清一按 $120 萬，再套現 $80 萬用嚟清還所有信用卡欠款 $18 萬，剩餘款項作為兒子未來三年學費同生活費儲備。

由於陳女士嘅物業有足夠淨值（$280 萬），財務公司著重物業價值而非收入證明，成功批核年利率 12%、還款期 3 年嘅二按方案。

• 貸款額：$200 萬（還一按 $120 萬 + 套現 $80 萬）
• 年利率：12%
• 還款期：3 年（36 期）
• 每月供款：約 $66,218

第二階段：轉按銀行減少利息

TF Money 幫陳女士做返靚信貸評級後（約 3 至 6 個月），協助佢轉按至銀行。轉按時剩餘本金約 $180 萬，銀行按揭利率 3.25%、還款期 30 年。

• 轉按金額：約 $180 萬
• 年利率：3.25%
• 還款期：30 年
• 每月供款：約 $7,841

🏆 最終結果 ｜ Result

陳女士成功清還所有信用卡債務，信貸評級預計 3 至 6 個月內回升。TF Money 全數處理咗一按同卡債，兒子可以安心完成剩餘三年醫科課程。

第一階段每月供款 $66,218 雖然高，但只係短期安排（3 至 6 個月）。轉按至銀行後，每月供款由 $66,218 大幅降至 $7,841，減少超過 88%。財務結構變得健康，陳女士計劃兒子畢業後成為醫生，以其收入協助償還貸款。