個案研究

參考案例 · 了解按揭解決方案

📌 以下的按揭情景察例,僅供參考,旨在讓讀者了解不同按揭方案的可能性。

單親媽媽為供仔讀醫科,信用卡透支陷財務困難

單親媽媽為供仔讀醫科,信用卡透支陷財務困難

📅 2026年9月4日

👤 客戶背景 | Client Background

陳女士,52 歲,任職護理師,月入約 $28,000。丈夫早年離世,獨力撫養一名兒子。兒子成績優異,成功入讀港大醫學院(六年制課程)。

陳女士不想兒子未畢業就背負學生貸款,決定獨力承擔所有費用。港大醫科本地生每年學費 $47,000,加埋宿費 $25,000、日常生活費 $45,000、醫科雜費(臨床器具、教科書等)$8,000,全年總開支約 $125,000,平均每月約 $10,400。

⚠️ 客戶困難 | Difficulty

陳女士每月收入 $28,000,扣除自身住屋及日常開支 $14,000,每月只剩餘約 $14,000。但兒子每月醫科開支約 $10,400,實際只剩 $3,600 嘅緩衝。

為填補缺口,陳女士不斷用信用卡透支。三年內累積信用卡欠款達 $180,000,每月最低還款額超過 $8,000。加上自身開支同兒子費用,每月總支出已超出收入,陷入「以卡養卡」嘅惡性循環。

由於負債過高,銀行拒絕其按揭申請,信貸評級跌至 H 級(負面)。陳女士考慮將自住物業加按套現,但因收入證明不足及信貸紀錄不良,先後被兩間銀行拒批。兒子仲有三年先至畢業,陳女士擔心無力繼續供養。

💡 解決方案 | Solution

TF Money 專員深入了解陳女士嘅情況後,建議分兩階段處理:

第一階段:TF Money 全數處理

陳女士嘅自住物業市值約 $400 萬,一按餘額 $120 萬。TF Money 幫佢全數處理:先還清一按 $120 萬,再套現 $80 萬用嚟清還所有信用卡欠款 $18 萬,剩餘款項作為兒子未來三年學費同生活費儲備。

由於陳女士嘅物業有足夠淨值($280 萬),財務公司著重物業價值而非收入證明,成功批核年利率 12%、還款期 3 年嘅二按方案。

  • 貸款額:$200 萬(還一按 $120 萬 + 套現 $80 萬)
  • 年利率:12%
  • 還款期:3 年(36 期)
  • 每月供款:約 $66,218

第二階段:轉按銀行減少利息

TF Money 幫陳女士做返靚信貸評級後(約 3 至 6 個月),協助佢轉按至銀行。轉按時剩餘本金約 $180 萬,銀行按揭利率 3.25%、還款期 30 年。

  • 轉按金額:約 $180 萬
  • 年利率:3.25%
  • 還款期:30 年
  • 每月供款:約 $7,841
🏆 最終結果 | Result

陳女士成功清還所有信用卡債務,信貸評級預計 3 至 6 個月內回升。TF Money 全數處理咗一按同卡債,兒子可以安心完成剩餘三年醫科課程。

第一階段每月供款 $66,218 雖然高,但只係短期安排(3 至 6 個月)。轉按至銀行後,每月供款由 $66,218 大幅降至 $7,841,減少超過 88%。財務結構變得健康,陳女士計劃兒子畢業後成為醫生,以其收入協助償還貸款。

📊 總結:每月供款 $66,218 → $7,841 | 減少 88%

TF Money 全數處理 | 短期安排 3 至 6 個月 | 轉按後財務結構恢復健康

債務重組成功案例

債務重組成功案例:月供 $52,158 降至 $8,699

📅 2026年6月

👤 客戶背景

方先生於大機構任職,月薪 $43,000(自動轉賬出糧)。父母擁有一個私人物業,市值 $350 萬,已供完,父母皆為退休人士。

⚠️ 客戶困難

方先生因投資股票失利,把積蓄輸清,更向多間財務機構借下 $950,000 私人貸款,及欠下 $400,000 信用卡現金分期。

每月償還私人貸款及信用卡現金分期需要 $52,158,連日常生活也不能維持。私人貸款和信用卡分期出現脫期,導致 環聯信貸評級跌至 I 級(嚴重負面)

💡 解決方案

安排方先生用父母之物業,由方先生做擔保人,向財務機構申請物業二按,借出 $1,400,000,讓方先生把現有外債 全部清還

✅ 每月供款由 $52,158 大幅下降至 $14,000,讓方先生能輕鬆負擔。

🏆 最終結果

由於已把個人債務全部清還,且未有再申請任何貸款,6 個月後環聯信貸評級已由 I 級提升至 F 級

我們隨後協助客人將按揭轉至銀行,申請 $1,500,000,分 20 年供款,年利率 3.5%(與當時市場 H 按封頂利率一致):

  • 每月供款:$8,699
  • 額外獲得 $100,000 銀行現金回贈作為備用資金

📊 總結:月供 $52,158 → $14,000 → $8,699

信貸評級 I 級 → F 級 | 額外獲得 $100,000 備用現金

自僱人士成功轉按

自僱人士成功轉按,每月慳息 $2,500

📅 2026年5月

👤 客戶背景

客戶為自僱設計師,經營工作室約 5 年,收入不穩定,未有固定入息證明。原有銀行按揭利率為 4.5%(P-1.375%)。

⚠️ 客戶困難

客戶打算轉按以獲取更低利率及銀行現金回贈,但因 無法提供固定入息證明,銀行拒絕其轉按申請。

💡 解決方案

協助客戶整理過去 6 個月的銀行出入數紀錄、客戶發票及業務合約,證明其業務穩定,同時向對自僱人士較寬鬆的銀行提交申請。

🏆 最終結果

成功轉按至新銀行,按揭利率降至 3.25%(H+1.3%,封頂 P-1.75%),每月供款由 $15,500 降至 $13,000。

每月慳息 $2,500,每年節省 $30,000。同時客戶獲得新銀行 $20,000 現金回贈,足以覆蓋轉按的律師費及手續費。

📊 總結:利率 4.5% → 3.25% | 每月慳息 $2,500

每年節省 $30,000 | 獲 $20,000 銀行現金回贈

物業二按 24小時資金到手

$50 萬周轉,24 小時批核

📅 2026年4月

👤 客戶背景

客戶為小生意東主,經營一間小型零售店,因貨期延誤急需 $50 萬資金周轉

⚠️ 客戶困難

客戶向銀行申請物業二按,但銀行回覆審批需時 4 至 6 星期,遠水不能救近火,無法解決其急需資金周轉的問題。

💡 解決方案

為客戶安排物業二按,於 24 小時內完成審批及放款,成功獲得 $50 萬資金,即時解決客戶的燃眉之急。

備註:物業二按須獲一按銀行書面同意,申請人須提交最新的供款紀錄及 TU 信貸報告,客戶已提供所需文件並獲得一按銀行同意。

🏆 最終結果

客戶成功獲得 $50 萬資金,即時解決生意周轉問題,貨期得以順利處理,生意重回正軌。

📊 總結:銀行審批 4-6 星期 → TF Money 24 小時批核

成功獲得 $500,000 周轉資金 | 生意重回正軌

居屋業主裝修貸款

居屋裝修貸款 $30 萬,無需補地價

📅 2026年3月

👤 客戶背景

客戶為居屋業主,物業未補地價,因家居日久失修急需 $30 萬 資金進行裝修。

⚠️ 客戶困難

客戶曾向多家銀行查詢,惟 部分銀行對未補地價居屋按揭較審慎,特別是不受理未補地價居屋的二按申請。客戶擔心無法獲得所需資金,裝修計劃受阻。

💡 解決方案

協助客戶與合作的財務機構進行配對。由於居屋未補地價,銀行審批較為審慎,最終透過 財務機構安排貸款方案,以居屋現有估值計算,無需補地價。

成功獲得 $30 萬裝修貸款,還款期 10 年(財務機構貸款利率一般較銀行高,屬市場合理水平)。

🏆 最終結果

客戶成功獲得 $30 萬資金,如期完成家居裝修,單位居住環境大幅改善。

📊 總結:成功獲得 $30 萬裝修貸款 | 無需補地價

居屋未補地價 | 財務機構成功批核 | 如期完成裝修

車位按揭套現

車位按揭套現 $80 萬,還款期最長 15 年

📅 2026年2月

👤 客戶背景

客戶持有多個位於九龍區的獨立車位,其中一個市值約 $140 萬(銀行估價),急需資金作其他投資。

⚠️ 客戶困難

客戶對車位按揭的成數上限及還款期限制不熟悉,亦不清楚銀行對獨立車位與連住宅車位的按揭處理分別,擔心貸款金額不足或還款壓力過大。

💡 解決方案

向客戶詳細解釋 車位按揭的相關規定:根據金管局指引,車位按揭屬非住宅物業,最高按揭成數為 60%,還款期最長為 15 年。客戶持有的獨立車位跟隨此規定;如車位與住宅單位一併購入,則可跟隨住宅的按揭上限(七成)。

在了解清楚相關規定後,客戶決定以其中一個估值 $140 萬的車位申請按揭,銀行最終批出 $80 萬貸款。

🏆 最終結果

成功批出貸款額 $80 萬(約估值的 57%),還款期 15 年,年利率 4.25%(非住宅物業按揭利率一般較住宅高約 0.5-1 厘)。

客戶每月供款約 $6,000,資金靈活運用,成功把握投資機會。

📊 總結:成功套現 $80 萬 | 還款期 15 年 | 每月供款約 $6,000

獨立車位按揭跟隨非住宅物業規定:最高六成 | 還款期最長 15 年

首置人士 9成按揭上車

首置人士 9 成按揭,$40 萬首期上車

📅 2026年1月

👤 客戶背景

客戶為年輕首置人士,任職文員,月薪 $24,000,儲蓄約 $60 萬,計劃購買一個約 $400 萬 的單位自住。他對按揭申請流程不熟悉,擔心未能通過壓力測試。

⚠️ 客戶困難

客戶對按揭保險計劃的申請資格及固定收入要求不熟悉,同時擔心供款與入息比率(DSR)及壓力測試未能達標,對置業流程感到迷惘。

💡 解決方案

協助客戶了解 按揭保險計劃 的申請資格及要求,確認客戶符合「固定收入人士」的規定(申請八成以上按揭必須為固定收入人士)。

經計算後,客戶的供款與入息比率(DSR)約為 45%(低於金管局要求的 50%),符合銀行審批要求。成功透過按揭保險計劃申請 九成按揭,貸款額 $360 萬,還款期 30 年,年利率 3.5%。

🏆 最終結果

客戶只需支付 $40 萬首期(連同律師費及印花稅等雜費,總開支約 $55 萬),成功一圓置業夢想。

每月供款約 $16,100,在客戶可負擔範圍內,順利通過銀行的壓力測試。

📊 總結:$40 萬首期成功上車 | 每月供款 $16,100

九成按揭 | 還款期 30 年 | 通過 DSR 及壓力測試要求

退休夫婦加按助兒子上車

退休夫婦加按套現 $200 萬,助兒子上車

📅 2025年12月

👤 客戶背景

陳先生夫婦已供滿一個市值 $800 萬 的自住物業,兩人皆已退休(年齡分別為 68 歲及 65 歲),每月依靠退休金及積蓄生活。兒子計劃結婚置業,但首期不足,陳先生希望協助兒子上車。

⚠️ 客戶困難

陳先生向銀行申請加按,但 銀行因陳先生夫婦已退休且年齡較大,還款期僅得 7-10 年,每月供款超出其負擔能力,拒絕其加按申請。

💡 解決方案

建議安排兒子(32 歲,任職工程師,月薪 $45,000)作為加按的擔保人。由於擔保人年輕且有穩定收入,銀行以擔保人的年齡重新計算還款期,成功 延長至 25 年

從物業加按套現 $200 萬,按揭成數約 25%,年利率 3.75%。

🏆 最終結果

每月供款約 $10,000,在陳先生可負擔範圍內,兒子成功購入 $500 萬單位。

備註:擔保人日後購買物業時,按揭成數會受影響(需扣減一成),相關風險已向客戶清楚解釋。

📊 總結:成功套現 $200 萬 | 還款期延長至 25 年 | 每月供款約 $10,000

兒子成功購入 $500 萬物業 | 年輕擔保人延長還款期

村屋轉按清債套現

村屋轉按清還高息債務,兼套現 $80 萬

📅 2025年11月

👤 客戶背景

張先生擁有一個新界村屋單位,市值約 $450 萬(銀行估價),現有銀行按揭餘額約 $200 萬。因生意周轉需要,曾向財務公司申請二按約 $45 萬,另欠私人貸款加信用卡欠款約 $6 萬,總欠款約 $50 萬,利息高達 20 厘以上

⚠️ 客戶困難

張先生希望整合債務並額外套現 $80 萬作生意周轉,但因 TU 信貸評級中下(約 H 級)及收入不穩定,自行向銀行申請村屋轉按被拒絕。村屋估價較為保守,銀行對村屋按揭審批亦較審慎,部分銀行要求較高的壓力測試水平。

💡 解決方案

協助張先生整理入息證明及 TU 報告,經多番努力後獲 個別銀行接納村屋轉按申請。銀行以物業估值 $450 萬計算,成功批出 $280 萬貸款(約六成),還款期 20 年,年利率 4.25%(村屋按揭利率一般較私樓高 0.5-1 厘)。

✅ 一筆過清還所有高息債務及二按,每月供款由原先 $25,000 大幅下降至約 $12,500

🏆 最終結果

張先生成功獲得 $80 萬現金 作生意周轉,生意重回正軌。每月供款由 $25,000 減至 $12,500,財務壓力大幅紓緩。

📊 總結:月供 $25,000 → $12,500 | 成功套現 $80 萬

清還所有高息債務 | 生意重回正軌 | 村屋轉按成功批核

凶宅按揭成功批核

凶宅按揭成功批核,$18 萬首期上會

📅 2025年12月

👤 客戶背景

李先生在市場上以 $300 萬 購入一個曾發生事故的單位(實用面積約 390 呎)。同類正常單位市價約 $470 萬,成交價較市價低約 36%,屬另類物業市場的常見折讓水平。

⚠️ 客戶困難

李先生先後向 多間銀行 申請按揭,惟部分銀行對事故單位較為審慎,甚至未能提供網上估價,申請過程屢遇阻滯。

💡 解決方案

協助客戶向 多間對事故單位取態較開明嘅銀行 進行估價,並提交完整財務文件。最終有銀行以估價約 $470 萬 的六成批出按揭。

備註:凶宅按揭並非完全不可能,部分銀行在充分了解情況後仍可按個別條件批核,惟成數一般較低、利率可能略高。

🏆 最終結果

銀行批出按揭貸款額 $282 萬(估價 $470 萬 × 60%),客戶實際支付首期僅約 $18 萬(成交價 $300 萬 − 貸款額 $282 萬),遠低於一般物業的首期要求。

客戶成功上會後將單位裝修並 合法出租(已向銀行申報並獲同意),每月租金收入約 $12,000,租金回報率約 4.8 厘,扣除供款後每月仍有正現金流。

📊 總結:$18 萬首期成功上會 | 成交價 $300 萬,銀行估價 $470 萬

事故單位按揭成功批核 | 合法出租,每月正現金流

高齡人士以年輕擔保人獲30年按揭

高齡人士以年輕擔保人獲 30 年按揭

📅 2025年9月

👤 客戶背景

黃先生 58 歲,任職文員,月薪 $28,000,欲購買一個 $500 萬 的單位自住。他計劃申請九成按揭,希望以較低首期置業。

⚠️ 客戶困難

銀行以黃先生年齡計算(銀行一般以 75 減申請人年齡計算還款期上限),還款期僅得 17 年(75 − 58),每月供款高達 $26,500,DSR 超過 94%,遠超金管局要求的 50% 上限,銀行拒絕其按揭申請。

💡 解決方案

建議黃先生邀請其 32 歲任職工程師的兒子(月薪 $40,000)作為 按揭擔保人。由於兒子的年輕年齡(32 歲),銀行以擔保人的年齡重新計算還款期,成功將還款期延長至 30 年

🏆 最終結果

成功以九成按揭購入單位,每月供款由 $26,500 大幅下降至 $18,200(DSR 降至約 65%,擔保人收入合併計算後通過銀行審批要求)。

黃先生順利完成置業夢想,兒子亦不需出資,只作擔保。

備註:擔保人日後購買物業時,按揭成數會受影響(需扣減一成),相關風險已向客戶清楚解釋。

📊 總結:月供 $26,500 → $18,200 | 還款期 17 年 → 30 年

九成按揭 | 年輕擔保人延長還款期 | 順利通過銀行審批

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